Novità in vista per i bonifici istantanei

A partire dal 9 ottobre 2025, entrerà in vigore in tutta l'UE un nuovo regolamento sui bonifici istantanei. Gli “Instant Payments” consentono che il denaro bonificato sia disponibile sul conto del beneficiario entro dieci secondi, 24 ore su 24, ogni giorno dell'anno.

La riduzione dei tempi di esecuzione dei bonifici comporta, tuttavia, anche dei rischi. Il Centro Tutela Consumatori Utenti (CTCU) sottolinea infatti che ci sono già stati numerosi casi, in cui i bonifici istantanei sono stati utilizzati per commettere delle truffe. Questo, proprio perché, il denaro viene trasferito in tempo reale, e rende un qualsiasi intervento di blocco o recupero praticamente impossibile.

Con il regolamento UE 2024/886 sono state introdotte importanti novità volte a rendere i bonifici istantanei più sicuri e convenienti per i consumatori. Allo stesso tempo, banche e prestatori di servizi di pagamento saranno obbligati a effettuare controlli aggiuntivi.

Le novità più importanti

Maggiore sicurezza attraverso la verifica del beneficiario
Le banche e i fornitori di servizi di pagamento saranno obbligati a offrire un servizio gratuito di verifica del beneficiario. Prima dell'esecuzione di un bonifico in tempo reale, sarà pertanto possibile verificare se il nome del beneficiario inserito corrisponda all’effettivo titolare del conto. In caso di discrepanze, ad esempio se si tratta di un fornitore di beni o servizi “sospetto”, il cliente verrà avvisato e l’ordine di bonifico potrà essere annullato.

Controlli di sicurezza giornalieri
Inoltre, i fornitori di servizi di pagamento saranno tenuti a effettuare controlli giornalieri per verificare che i loro clienti non siano inclusi nelle liste di sanzioni UE (c.d. Sanctions List Screening). Questa revisione sistematica ha lo scopo di impedire che il denaro finisca nelle mani sbagliate.

Più controllo anche per i consumatori
Un ulteriore vantaggio introdotto dal nuovo regolamento UE: i clienti potranno impostare degli importi massimi giornalieri oppure per transazione. Ciò limiterà ulteriormente i rischi di queste operazioni bancarie. Tuttavia, suggeriamo alle banche di voler introdurre ulteriori procedure di sicurezza per l’eventuale modifica di questi limiti, ad esempio facendo in modo che un aumento del limite giornaliero diventi effettivo solo dopo alcune ore e non immediatamente. In questo modo, in caso di emergenza, i consumatori avrebbero più tempo per reagire a possibili tentativi di frode.

Divieto di applicare commissioni aggiuntive
Infine, il nuovo regolamento prevede che i costi per i bonifici istantanei non devono eccedere le commissioni per i bonifici ordinari.

Conclusione
“I bonifici istantanei sono molto pratici in alcune situazioni, ad esempio quando una polizza assicurativa sta per scadere oppure quando si acquista un bene di seconda mano di un certo valore. Tuttavia, la velocità con cui avvengono queste transazioni non è da ritenersi sempre sicura. Il nuovo regolamento UE apporta importanti miglioramenti, come la verifica del beneficiario, i controlli di sicurezza giornalieri e il divieto di applicare commissioni aggiuntive. Tuttavia, i fattori decisivi saranno l'affidabilità della tecnologia e la chiarezza delle informazioni fornite ai clienti. Anche la possibilità di impostare importi massimi personalizzabili è positiva, a condizione che le banche tutelino eventuali modifiche dei limiti tramite ulteriori procedure di sicurezza”, afferma Gunde Bauhofer, direttrice del CTCU.